旦那の転勤にともない、年末に急遽引っ越しをすることになったサチです。
ようやくひと段落ついたのでブログを再開したいと思います。
さて、この度、私はいったん無職になる予定です。今後は在宅で仕事をしていくつもりなのですが今のとこを定職は決まっていません。こんな収入や生活リズムが変わるこのタイミングで、改めて考えるようになったのが保険の選び方でした。
保険は「内容が良いかどうか」だけで決めるものではありません。今のライフプランに合っているかどうか。私が大事にしている基準を今日は皆さんにお伝えしたいです。
保険は「商品」ではなく「ライフプラン」から考える
保険の話になると、
- 運用がいい
- 保険料控除が使える
- 将来に安心
といった「商品の良さ」が先に出てきがちです。もちろん、それ自体は大切な要素です。でも、それ以上に重要なのは、その保険が今の自分のライフプランに合っているかどうか。
働き方、収入、生活の優先順位。
これが変われば、同じ保険でも判断は変わります。
ライフプランが変わると、保険の優先順位も変わる
今回の私のように転勤をきっかけに仕事を辞める。今後の収入は未確定。一時的にゼロになる可能性がある状態。こうしたライフプランの変化は、保険を見直すひとつのタイミングでもあると感じています。もしくは新しく加入する場合にはしっかり検討が必要です。
固定費としての「保険料」をどう考えるか
収入があるときは気にならなかった毎月の支払いも、先が見えない状況では重く感じることがあります。
だからこそ、「内容が良いか」だけでなく「今の生活を圧迫しないか」を一度見直す必要があります。
さらには今まで入っていた保険が収入に対して保障をしていたとしたら、それはそのまま入っていて過大にならないか？と考えることも必要です。
今のライフプランにあった保険はなんなのか？
次に、今入っている保険は今のライフプランに合っているか？を考える必要があります。
たとえば今までの収入に収入保障保険の保障額を合わせていたけれど、それは本当に今必要な保険なのか？ということです。
さらには、今のライフプランに必要な保険はないか？を考えることも必要です。
専業主婦だとしても、病気になってしまえば収入がないのに治療費はかかる。そんな場合にはどこからお金を出せば家計を圧迫しないで済むのか？ということを考える必要もあります。
【私の場合】個人年金を例に考えてみると
ここで、あくまで私の場合の話として、個人年金保険を例に考えてみます。
個人年金保険は、働いている人には有力な選択肢
個人年金保険は、働いていて収入が安定している人にとっては、老後資金づくりの有力な選択肢です。長く払い続けられる前提があれば、運用や税制面のメリットを活かすこともできます。
でも今の私は、立ち止まる必要があった
実は最近、私のいた代理店で、すごく良い個人年金保険が販売開始になったんです。主人は即加入。私も個人年金保険は未加入で、生命保険料控除の枠が空いていたので本当は加入しようと思っていました。しかし！急な主人の転勤辞令により、私は仕事を退職することになりました。これからいつ就職するかもわからない。そんな中で今回は加入を見送りました。
次の点がポイントです。
- 収入がないのなら、生命保険料控除は不要。
- 保険料が家計の負担になる。
- 個人年金保険は死亡保障がないので、いつ入っても保険料があまり上がらない。
つまり、収入の目処が立っていない私には「今」はいらない保険なんです。さらに、私は積立の運用は変額保険や積立NISAがあるので新たに運用目的で加入する必要もありませんでした。
私が保険を選ぶときに大切にしている判断軸
今の私が、保険を考えるときに意識しているのは次の点です。
- 今の生活を無理なく続けられるか？
- 将来像がある程度イメージできているか？
- 不安だけで選んでいないか？
この３つです。
どんなに必要な保障でも、保険料が日々の生活費を圧迫しては意味がありません。また本当に必要な時に必要な保障が得られる持ち方が大事ですので、不確定な未来に保障を持つ必要もありません。中には「あれば安心できる」だったり「とりあえず辞めてしまったら悩まなくていい」という人もいますが、気持ちだけで決めてしまうのもNGです。加入するにも解約するにもしっかり根拠を持ちましょう。
まとめ｜保険はライフプランと一緒に考えるもの
保険に正解・不正解はありません。あるのは、今の自分に合っているかどうかだけ。
ライフプランが変われば、保険の優先順位が変わるのは自然なことです。保険は絶対入るものでも、みんなと同じものに入るものでもありません。今の自分にとって必要だと納得して入るものです。
保険を選ぶときは、ぜひ一度、ライフプランから立ち返って考えてみてほしいと思います。
もし誰に相談したらいいかわからない・・・という方は私に連絡ください。私が信頼するコンサルタントさんをご紹介させていただきますよ。もちろん一般的なご相談でしたら私に質問くださっても大丈夫です。
これからも皆さんのライフプランが豊かになればという気持ちでブログを書いていきたいなって思っています。
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